【#34】「親NISA」vs「こどもNISA」vs「iDeCo」。45歳父がハマった「資金拘束」の落とし穴と、最強の使い分け戦略。

資産形成の出口戦略。「いつでも出せる親NISA」、「12歳までロックのこどもNISA」、「60歳まで絶対出せないiDeCo」。それぞれの拘束期間を逆手に取った、45歳部長流の「誘惑に負けない」資産配分とは。

📝 はじめに

📝 はじめに

あなぶ部長

「やっぱり『親の新NISA』に集中させるのが一番便利だよな。何かあった時（古民家の屋根修理とか）に、すぐに引き出せるし」

妻

「その『すぐに引き出せる』が、我が家の最大のリスクよ。あなたの意志の弱さを甘く見ないで。強制的にロックがかかる制度を使いなさい」

あなぶ部長

「えっ……（バレてる）」

資産形成において、非課税メリットと同じくらい重要なのが「資金拘束（ロック期間）」です。
今回は、2026年導入予定の「こども支援NISA」を含めた3大非課税制度を比較し、親の使い込みを防ぐための最適な使い分けについて解説します。

徹底比較：3つの「財布」をどう使い分ける？

それぞれの制度には、明確な「引き出し制限」の違いがあります。

特徴	①親の新NISA	②こどもNISA（仮）	③iDeCo（イデコ）
引き出し	いつでも自由	原則12歳まで不可（見込み）	原則60歳まで不可
主な目的	生活防衛・住宅・レジャー	中学・高校・大学費用	老後資金のみ
節税効果	利益のみ非課税	利益のみ非課税	掛金が全額所得控除＋利益非課税

※「こども支援NISA」は、中学入学（12歳）前後から引き出し可能になると報じられています。

【結論】「拘束期間」を味方につけろ

それぞれの「ロック期間」を逆手に取った、我が家の戦略はこうです。

1. 老後資金は「iDeCo」に幽閉する（最強の守り）
私のような浪費癖のある人間にとって、iDeCoの「60歳まで絶対に出せない」という仕様は、デメリットではなく最強のメリットです。
さらに、掛金が全額所得控除になるので、現役時代の税金も安くなります。
→ 結論：老後のための銭は、迷わずiDeCoへ。

2. 教育費は「こどもNISA」で半ロック（誘惑防止）
「親の新NISA」で教育費を貯めると、車検や旅行のタイミングでつい「ちょっと借りよう」と崩してしまいがちです。
しかし、「こども支援NISA」なら「12歳までは引き出し不可」という適度なロックがかかります。
これが「親の使い込み」を防ぐ絶妙なストッパーになります。
→ 結論：大学費用は、こどもNISAで聖域化する。

3. 余剰資金だけ「親NISA」へ（流動性確保）
急な出費や、将来のリフォーム費用など、いつ使うか分からないお金だけを、流動性の高い「親の新NISA」に入れます。