【#32】 家族4人での子供NISA活用シミュレーションと、45歳父の悩み

2026年導入検討中の「こども支援NISA」。親と子を合わせれば世帯の非課税投資枠は「生涯4,800万円」に達するとの報道が。45歳部長が皮算用した「資産増」の夢と、それを打ち砕く「種銭がない」という現実について。

📝 はじめに

あなぶ

「おい！ニュース見たか！？ 2026年から『こどもNISA（政府検討中）』ができるらしいぞ！これを使えば、俺たち家族4人の非課税枠がとんでもないことになる！」

妻

「また気が早い……。で、その枠を埋めるための『種銭』はどこにあるの？まさか私のヘソクリを当てにしてないでしょうね？」

あなぶ部長

「……。」

2024年から始まった「新NISA」に続き、またしても投資界隈を揺るがすビッグニュースが飛び込んできました。
その名も「こどもNISA」。

報道によると、未成年（0歳〜17歳）を対象にした新たな非課税枠ができるとのこと。
今回は、この新制度が実現した場合の「破壊力（メリット）」と、一般庶民である我が家が直面した「資金の壁」について解説します。

現在検討されているスペックは以下の通りです。

「なんだ、親のNISA（生涯1,800万円）に比べれば小さいな」と思いましたか？
いえ、これは「家族全員」で考えた時に真価を発揮します。

我が家（父・母・子2人）の場合、世帯全体で保有できる「非課税元本（生涯投資枠）」はどうなるか。

なんと、家族合わせれば4,800万円もの元本を、非課税で運用できるようになるのです。
もしこれを年利5%で運用できれば、将来は億単位の資産も視野に入ってきます。

あなぶ部長

「4,800万円の箱があれば、老後資金も教育費も、なんなら古民家のリフォーム代も全て非課税で作れる！最強の節税スキームだ！」

しかし、妻の一言で私は現実に引き戻されました。

妻

「で、うちは毎年いくら投資できるの？この枠を最速で埋めようと思ったら、年間840万円も必要なのよ？」

……そうです。
この制度の「年間投資枠」をフル活用する場合、
（親360万×2）＋（子60万×2）＝ 840万円。

年収ではありません。「年間貯蓄額」で840万円です。
一般のサラリーマン家庭には、逆立ちしても無理な金額です。

では、資金力がない我々には無意味なのでしょうか？
そうではありません。たとえ枠を使い切れなくても、「選択肢」が増えることに意味があります。

月3万円でも積み立てれば、大学入学時には数百万円の非課税資産が作れます。

祖父母から孫へ、年間110万円の贈与枠を使って資金移動し、それをNISAで運用すれば、将来の相続税を圧縮しつつ資産を増やせます。

あなぶ部長

「無理に枠を埋める必要はない。でも、『非課税の箱』が増えるのはありがたい。まずは月1万円からでも、子供の未来のために枠を確保するのが親の務めだな」

制度の詳細は2025年12月の税制改正大綱で決定する予定です。
今のうちから「家計の無駄（サブスクや固定費）」を削り、来るべき2026年に備えておきましょう。

▼親のNISA口座がまだの人は、「SBI証券」、「楽天証券」、「GMOクリック証券」がおすすめです。