こんにちは、あなぶです。 前回の記事で、僕が「月25万円」をNISAに全力投資しているポートフォリオを公開しました。
（※未読の方は、ぜひ先にこちらをどうぞ。僕の「本気」が伝わるはずです）
多くの方が「いや、月25万もどうやって捻出してるんだ？」と思われたかもしれません。
その最大の原資こそが、今回お話しする「ある大きな固定費」の解約でした。 僕が前回の記事で「月150,000円の節約」と書いた、あの「外貨建て終身保険」の話です。
これは、僕が「貯金」と「投資」を混同し、信頼する友人の言葉を鵜呑みにした、ワンルーム投資とは別の、もう一つの大失敗の記録です。
キッカケは「貯金ができない自分」と「友人」
あれは、まだ「インデックス投資」なんて言葉も知らなかった2017年頃。 当時の僕は、「お金があればあるだけ使ってしまう」、典型的なダメ人間でした。
「このままじゃマズい。でも貯金できない…」
そんな時、飲みの席で、友人の一人（ソニー生命の外交員）が「いい話」をしてくれたのです。
僕を虜にした「神様のような商品」
彼が教えてくれたのは、僕の目からウロコが落ちるような「神商品」でした。
「保険にも加入できて、しかも将来、払った金額以上に増えて戻ってくる商品がある」
貯金ができない僕が、半ば強制的に「月15万円」を積み立てる（10年払込満了）だけで、 「万が一の死亡保障」と「将来の貯蓄」が両方手に入る？
しかも、当時はまだ円高（1ドル112円前後）。 「ドル建てだから、将来の円安対策にもなる」 「日本の銀行預金（金利0.001%）より遥かに高金利」 「年金対策にも節税にもなる」
…完璧だ。 僕は、この「神様のような商品（＝外貨建て終身保険）」に、月15万円という高額な契約を、喜んで結びました。
覚醒の瞬間。「リベ大」と「恐怖の試算」
数年間、僕は真面目に月15万円を払い続けました。 「これで将来は安泰だ」と信じて。
あの日、「リベ大 両学長」の動画を見るまでは。
学長の動画で「インデックス投資」の再現性の高さを知り、同時に「銀行や保険屋が勧める『手数料の高い』商品」の恐ろしさを学びました。
「…あれ？ 俺が入ってる『ドル建て保険』って、もしかして…」
青ざめた僕は、すぐさま解約返戻金（今解約したらいくら戻るか）の試算を依頼しました。 そして、自分でExcelを叩き、恐るべき現実に直面します。
円安で「23万円の利益」が出た。…だが、これが「大失敗」だ
僕が解約を決意したのは2022年。 世界は歴史的なインフレと、とんでもない「円安（1ドル135円前後）」の真っ只中にいました。
試算の結果、こうなりました。 （※実際にExcelで計算した、当時の生々しい試算表がこちらです）
- 総払い込み額： 11,080,000円
- 解約返戻金： 11,310,000円
- 差額（損益）： ＋230,000円
…ん？ 「あなぶ、儲かってるじゃん！ どこが失敗なんだ？」 そう思いましたよね。
これが、この商品の最大の「罠」です。
僕が儲かった理由はただ一つ、**「たまたま記録的な円安だったから」**という幸運（ギャンブル）に勝っただけ。 もしこれが円高（1ドル100円）だったら、僕は数百万円の「元本割れ」を起こしていました。
本当の「失敗」は、目に見えない「機会損失」
僕が「大失敗」と断言する理由は、この「23万円の利益」が、いかに「小さな利益」だったかを知ってしまったからです。
「もし、あの時。月15万円をインデックス投資に回していたら？」
僕は、恐怖のシミュレーションをしてみました。
【※ご注意ください】 これは、毎月の正確な為替レートや株価変動を反映した厳密な計算ではありません。 あくまで「どれほどの差が生まれていたか」の概算を掴むための試算です。
- 前提： 2017年〜、月15万円を投資する。
- 比較対象： 当時オルカンは無かったため、全世界株式指数（MSCI ACWI）に連動するETF「VT」に投資したと仮定します。
【シミュレーション1：2022年（解約時）の比較】
- A：僕の「外貨建て保険」
- 元本： 1,108万円（※10年払込前提のプランのため元本も多い）
- 利益： ＋23万円 （評価額 1,131万円）
- B：もし「インデックス投資（VT）」だったら
- 元本： 900万円（15万 x 60回）
- 概算利益： ＋400万〜500万円 （評価額 1,300〜1,400万円）
結論：僕は、23万円の「利益」を得るために、インデックス投資なら得られたはずの「数百万円の利益」をドブに捨てていたのです。
これが、僕が解約を決意した理由です。 そして、今（2025年11月）現在、さらに恐ろしい現実が待っていました。
【シミュレーション2：もし「今」まで気づかなかったら？】
もし、僕があのまま「神商品だ」と信じ込み、2022年（解約時）からさらに約3年間、今日（2025年11月）まで放置していたら？
- A：僕の「外貨建て保険」（放置した場合）
- 試算表の通り、**この保険自体の利回り（年2%程度・複利なし）**は、手数料が引かれるため、ほとんど増えません。
- 運良く為替が円安のままなら、評価額は少し増えているでしょう。
- しかし、増えた利益の大半は「為替（ギャンブル）」の儲けであり、資産運用（複利）の力ではありません。
- B：もし「インデックス投資（VT）」だったら（放置した場合）
- 2022年（評価額1300〜1400万）から、世界経済はさらに成長しました。
- あの「利益400〜500万円」は、今ごろ「利益1,000万円」を超えていた可能性すら十分にあります。
結論：解約が遅れれば遅れるほど、僕が失う「機会損失（＝インデックス投資なら得られたはずの利益）」は、雪だるま式に膨れ上がっていたのです。
失敗理由1：手数料が高すぎ、利回りが「ほぼゼロ」だった
僕の試算表（画像）を見てもらうと分かりますが、為替（円安）のラッキーパンチを除いた、この商品自体の「実質的な利回り」は、年利約2%（しかも複利ではない）という悲惨なものでした。
月15万円も拘束されて、このリターン。 なぜなら、僕が払った15万円から、友人の給料（手数料）や保険会社の運営費がガッツリ引かれた「残りの金額」が、やっと運用に回されていたからです。
失敗理由2：【最重要】「機会損失」という名の地獄
シミュレーションで示した通りです。 僕は、元本割れしなかった。でも、大損した。 これが、僕の「外貨建て保険」の結論です。
結論：「保険」と「投資」は、絶対に分ける
この大失敗から学んだ教訓は、シンプルです。
「保障は保険、貯蓄は貯蓄、投資は投資。絶対に混ぜるな」
僕は、この「神様のような商品（笑）」をすぐに解約。 戻ってきた1131万円と、浮いた「月15万円」のキャッシュフロー。
これこそが、今、僕がNISAに「月25万円」を全力投資できる、最強の原資となったのです。
あなぶ
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